Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

Наталья Наталья, добрый день! Законом возможность досрочного расторжения договора кредита займа в связи с нарушением его условий заемщиком предоставлена именно кредитору ст. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и или уплаты процентов продолжительностью общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа вместе с причитающимися процентамии или расторжения договора потребительского кредита займа , уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа , который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита займа , заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и или уплаты процентов продолжительностью общей продолжительностью более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа , который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Вы также можете обратится в суд с иском о расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств на основании ст.

The author analyses relevant law cases. This article is intended for practicing specialists attorneys and bank lawyers. Попробуйте сервис подбора литературы. Проанализирована сложившаяся судебная практика в данной области. Статья адресована практикам - адвокатам, сотрудникам юридических отделов банков.

Может ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

The author analyses relevant law cases. This article is intended for practicing specialists attorneys and bank lawyers. Попробуйте сервис подбора литературы.

Проанализирована сложившаяся судебная практика в данной области. Статья адресована практикам - адвокатам, сотрудникам юридических отделов банков. This paper analyses the grounds for terminating a credit agreement at the initiative of either the bank, or the borrower. This article is intended for practicing specialists - attorneys and bank lawyers. Ключевые слова: кредитный договор, одностороннее расторжение договора, существенное изменение обстоятельств. Key words: credit agreement, unilateral termination of agreement, materia!

Кредитный договор может быть расторгнут его сторонами либо одной из сторон по основаниям и в порядке, установленном общими положениями Гражданского кодекса РФ глава 29 и специальными правилами, предусмотренными в главе 42 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, в случае заключения физическим лицом договора потребительского кредита, основания его расторжения перечислены в Федеральном законе от Кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон либо по требованию одной из сторон.

Расторжение договора по соглашению сторон никаких сложностей не вызывает, в законодательстве ч. Для кредитного договора и соглашения о его расторжении это обязательная письменная форма.

Требование о расторжении договора может быть предъявлено как кредитором, так и заемщиком. Решающее значение приобретает оценка обстоятельств, являющихся основанием для расторжения договора. В первую очередь к основаниям расторжения договора относится существенное нарушение договора одной из сторон, то есть нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 14 Федерального закона от При этом закон устанавливает обязательное уведомление заемщика о возможности расторжения договора с предоставлением разумного срока возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа , который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления при выдаче потребительского кредита на срок менее 60 дней, минимальный срок для возврата кредита устанавливается в 10 дней. В статьях , , ГК РФ перечислены случаи, при которых заимодавец в нашем случае кредитор имеет право досрочно требовать возврата суммы займа: нарушение срока, установленного для возврата очередной части займа; невыполнение заемщиком обязанностей по обеспечению возврата займа; утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает; невыполнение заемщиком условия о целевом использовании суммы займа.

Брагинский и В. Подобный подход обосновывается тем, что, предъявляя требования о досрочном возврате кредита, банк, по сути, заявляет об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора, а согласно ч. Однако в настоящее время сложившаяся судебная практика считает такое толкование требования о досрочном возврате займа неправильным, указывая, что воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими [2].

Кроме того, в решениях арбитражных судов содержится указание на то, что признание требования кредитора о досрочном возврате кредита как одностороннего заявления о расторжении кредитного договора приведет к освобождению заемщика от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, что влечет за собой неосновательное обогащение последнего, а также будет противоречить правилам о возмездности договора ст.

Верховный суд РФ рассматривает предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа кредита как одностороннее изменение кредитором срока исполнения обязательств по возврату суммы долга кредита [4]. Возникает вопрос: почему определение юридической природы заявления кредитора о досрочном возврате кредита имеет такое значение 41 42 для должника?

В случае признания кредитного договора прекращенным у кредитора отсутствуют основания для начисления и взыскания в дальнейшем процентов за пользование кредитом и штрафных санкций в соответствии с условиями кредитного договора, если же требование о досрочном возврате кредита мы не рассматриваем как односторонний отказ от исполнения кредитного договора, то после вынесения судом решения об удовлетворении требований банка о досрочном взыскании кредита сохраняется возможность предъявления к заемщику дополнительных требований по кредитному договору, в том числе в части неустоек, предусмотренных этим договором.

Если же все-таки кредитор обращается в суд с требованием о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, необходимо помнить об обязательном досудебном порядке урегулирования данного спора, суть которого состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения с иском в суд должна направить второй стороне предложение о расторжении договора.

Обращение в судебные органы возможно в случае получения отказа другой стороны от расторжения договора либо в случае неполучения ответа на соответствующее предложение в дневный срок, если иной срок не установлен законом или договором ч. Кредитный договор может быть расторгнут в случае отказа от договора исполнения договора ст. Подобный отказ возможен только в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором. Расторжение договора при таком способе его прекращения может быть поставлено в зависимость от согласованных сторонами обстоятельств либо не зависеть от каких-либо обстоятельств.

Но в любом случае при подобном способе расторжения кредитного договора необходимо письменное уведомление второй стороны об отказе от исполнения договора.

Право кредитора на односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен ч. Обстоятельства такого отказа согласовываются сторонами в договоре. Как правило, причины отказа от исполнения кредитного договора аналогичны основаниям его расторжения в одностороннем порядке по инициативе кредитора ухудшение финансового состояния заемщика, возбуждения судом дела о несостоятельности банкротстве заемщика, ухудшение обеспеченности кредита, реорганизация заемщика и т.

Отказ банка от предоставления кредита может повлечь за собой предъявление заемщиком иска о взыскании убытков. В подобных случаях в качестве убытков суды рассматривают разницу между ставкой за пользование кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой за пользование суммой кредита, полученной в другом банке, при условии, что срок кредитования и сумма кредита по второму кредитному договору не отличаются значительно от соответствующих условий нарушенного договора [5].

Лицо, требующее возмещения убытков, должно доказать факт нарушения своего права, наличие и размер убытков, причинную связь между неправомерными действиями ответчика и понесенными убытками. Отсутствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения ответственности в виде взыскания убытков, влечет отказ в удовлетворении иска. Право заемщика на односторонний отказ от кредитного договора в ч.

Единственным условием такого отказа является то, что он может быть сделан до согласованного в договоре срока предоставления кредита и с обязательным уведомлением об этом банка. Нужно отметить, что ч. Статья 11 Федерального закона от Следовательно, в договоре о потребительском кредите банк не может ограничить право заемщика на отказ от получения кредита. Расторжение кредитного договора по требованию одной из сторон может иметь место и в случае существенного изменения обстоятельств ст.

Под такими обстоятельствами ГК РФ понимает обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств может быть признано существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В настоящее время по данному основанию заемщики — физические лица пытаются расторгать кредитные договоры, обращаясь в суды с соответствующими исками.

Целью подобных исков является прекращение начисления процентов за пользование кредитом и нередко очень высоких неустоек за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование им.

При этом истцы в качестве существенного изменения обстоятельств ссылаются на утрату работы, изменение заработной платы, наступление нетрудоспособности заемщика или одного из членов его семьи и т. Однако сложившаяся судебная практика исходит из того, что не признает подобные обстоятельства в качестве основания для расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. При этом ухудшение состояния здоровья и материального положения, не позволившие истцу заемщику — прим.

Также не признается судами в качестве существенного изменения обстоятельств банкротство банка или заемщика. При этом судом отмечается, что в силу п. Они, указывает суд, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а также в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. Заемщик, будучи хозяйствующим субъектом в рамках своей предпринимательской деятельности, обязан при заключении сделок проявлять осмотрительность и разумность абзац 3 п.

Иначе именно на субъекта неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются риски последствия его поведения.

Можно отметить разные подходы в судебной практике в вопросе признания наличия существенного изменения обстоятельств применительно к расторжению кредитного договора в случае предоставления товарного кредита, то есть когда заемщик при покупке товара оформил кредит при этом денежные средства заемщику не передаются, а сразу направляются на покупку того или иного товара , а договор купли-продажи был в дальнейшем расторгнут не по вине заемщика.

Существует мнение, что в подобных случаях кредитный договор не может рассматриваться как самостоятельная сделка, так как он неотъемлемая часть договора купли-продажи для оплаты приобретенного товара [8]. Следовательно, расторжение договора купли-продажи — основание для расторжения кредитного договора, по которому был предоставлен товарный кредит, в связи с существенным изменением обстоятельств.

То обстоятельство, что заемщику не удалось реализовать цели, для которых заключался кредитный договор, не освобождает его от исполнения обязательств перед банком по кредитному договору.

С целью защиты прав и законных интересов физических лиц заемщиков Верховному суду РФ необходимо дать оценку судебной практики в области расторжения кредитного договора по инициативе заемщика в связи с существенным изменением обстоятельств и определить круг подобных обстоятельств, которые предоставляли бы заемщику право обратиться в суд с иском о расторжении договора. Список литературы 1.

Брагинский М. Договорное право. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от Доступ из справ. Определение Верховного суда РФ от Постановление Арбитражного суда Московского округа от Апелляционное определение Московского городского суда от Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от Определение Приморского краевого суда от Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от Об авторе Ирина Валерьевна Миронова — канд.

Канта, Калининград. E-mail: irina-univer39 mail. Исследована деятельность военных комендатур и Временного гражданского управления.

This article analyses the formation of the Soviet public administration system in the Kaliningrad region in the first months after the Battle of Ko-nigsberg. Ключевые слова: военные комендатуры, государственное управление, Временное гражданское управление, Калининградская область.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА ПО ИНИЦИАТИВЕ ЗАЕМЩИКА. Миф или реальность Современная практика.

Расторжение кредитного договора Текст научной статьи по кредитного договора как по инициативе банка, так и по инициативе заемщика. . договора и условиям оборота; в) исполнение договора без изменения его условий. Самостоятельное изменение условий кредитного договора банком без для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика является.

Кредитный договор — что это? В гражданском кодексе РФ в главе о займе и кредите мы можем найти следующее определение: "По кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее". Кредитный договор — это документ, в котором подробно прописываются все права и обязанности заемщика и кредитной организации, а также порядок их выполнения. Образец кредитного договора должен содержать: 1. Существенные условия договора: информацию о сторонах контракта: данные лица или учреждения МФО , которое предоставляет деньги в долг, и лица, которое их получает. Отдельными пунктами прописываются: последствия невыполнения обязательств возможность изменения существенных условий договора, например, продолжения или досрочного погашения кредита. Кроме этого, в большинстве случаев отмечается, при каких обстоятельствах действие соглашения будет прекращено: по инициативе заемщика или по инициативе кредитора. При оформлении кредита онлайн на карту под 0 процентов , в документе также должна содержаться информация об отмене процентов и комиссий, а также объяснение с чем это связано. Правила заключения кредитного договора 1. Внимательно ознакомьтесь с документами.

Расторжение кредитного договора с банком — условия, основания Можно ли расторгнуть кредитный договор Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком - этот вопрос сегодня волнует многих заемщиков, кто утратил возможность стабильно выплачивать денежный займ.

Заказать консультацию Кредитный договор с банком: возможности досрочного расторжения Достаточно распространенным способом привлечения средств для различных целей как бытовых, так и для развития или открытия бизнеса является заключение кредитного договора. Для начала рассмотрим понятие кредитного договора и его правовую характеристику. Понятие кредитного договора По кредитному договору банк или иная кредитная организация, то есть кредитор, обязуется предоставить кредит, т.

Кредитный договор: порядок и правила заключения

Кредиты Получение кредита в банке предполагает подписание заёмщиком соответствующего договора, описывающего сроки предоставления средств, процентную ставку и график погашения задолженности. Как правила, условия кредитного договора устанавливаются на весь период пользования заёмными средствами и подлежат пересмотру по инициативе сторон банка или клиента. Например, клиент оформил ипотечный кредит, затем потерял работу и обратился в банк за реструктуризацией. Предыдущий договор был расторгнут, график платежей пересмотрен и стороны подписали новый вариант кредитного соглашения. На практике расторжение кредитного договора обычно происходит по инициативе банка-кредитора. Например, заёмщик не вносит сумму платежей по кредиту в течение длительного времени, отказывается от общения с сотрудниками службы взыскания, поэтому банк требует досрочного расторжения договора и выплаты долга.

Кредитный договор с банком: возможности досрочного расторжения

Новые проценты должны соответствовать новым обстоятельствам. Большинство клиентов банка пользующихся услугами кредитования и исправно оплачивающих кредит даже не подозревают о том, что банк в любой момент может изменить условия по кредитному договору, причём в одностороннем порядке. Это не кажется удивительным если учесть тот факт, что многие заёмщики при подписании кредитного договора уделяют мало времени на ознакомление с ним и бегло пробежав глазами по тексту уверенно ставят свою подпись. В последствии возникает немалое удивление — на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита!? Так каким же образом банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке и в каких ситуациях банк может воспользоваться этим правом? Что означает изменение кредитного договора в одностороннем порядке Под этим правом банка подразумевается принятие решения об изменении кредитной процентной ставки, как правило, в большую сторону и уменьшение сроков погашения кредита, о которых банк-кредитор в обязательном порядке должен уведомить заёмщика письмом с обязательным отзывом клиента о получении или же по факсимильной связи не меньше, чем за пятнадцать суток до полного вступления изменений в силу. В каких обстоятельствах банки имеют право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке? Банковские кредиты — какие существуют виды и формы Все ситуации и положения, при наступлении которых банк получает право изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, обязательно должны быть указаны в кредитном договоре или же в дополнительном соглашении к нему. При этом у разных банков и кредитных организаций они могут ощутимо отличаться. Как правило, это довольно распространённые случаи такие как резкое изменение ситуации на рынке коммерческих кредитов, вызванные поправками действующих законов РФ изменения в формировании кредитных ресурсов, изменение ставок в рефинансировании ЦБ или же пересмотр финансовой политики банка-кредитора и т.

Поэтому очень сложно расторгнуть кредитный договор по инициативе заемщика, если он не имеет возможность оплатить кредит, предоставленный банком. Но есть несколько вариантов решения такой проблемы, применяемых в судебной практике: 1.

Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заёмщика: советы гражданам

.

Расторжение кредитного договора с банком – условия, основания

.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как расторгнуть кредитный договор с банком через суд
Похожие публикации